РБК (RBC.ru),
30 июня 2009 г.
Потребительский кредит со страховкой или без?
4623 просмотра
В целях минимизации рисков, а то и просто увеличения прибыли банки еще в докризисное время широко практиковали выдачу потребительских кредитов со страховкой. И хотя формально страховка является добровольной, любой менеджер кредитного отдела подтвердит, что наличие ее в договоре резко увеличивает ваши возможности получить заем.
«Безусловно, шансы на одобрение кредитной заявки со страховкой выше, чем без нее, – говорит Вячеслав Бондаренко, начальник управления развития и продаж департамента розничного бизнеса Собинбанка. – Наличие страховки дает банку определенные гарантии того, что деньги вернутся, даже если заемщик утратит платежеспособность в силу обстоятельств, предусмотренных страховой программой».
Страхование кредитов не может быть обязательным, поскольку это нарушает права потребителя и противоречит действующему в нашей стране законодательству. Клиенты могут заключить страховой договор или отказаться от него. Другое дело, что размер процентной ставки для незастрахованного кредита почти всегда выше, поскольку банк должен учитывать риск потери клиентом платежеспособности. Но то, что в некоторых случаях это фактически ключевой момент выдачи вам займовых денег, констатируют и аналитики.
«Часто заключение договора страхования от несчастных случаев и болезней является обязательным условием банка для выдачи кредита», – подтверждает основную тенденцию Марина Сказочкина, начальник управления ипотечного страхования СК «МАКС». В первую очередь это относится к заемщикам в возрасте и тем, чьи профессии связаны с повышенным риском: подземными, подводными, высотными работами, с использованием оружия, опасных веществ. Банк не принимает участия в формировании страховых тарифов – их величина целиком и полностью зависит от тарифной политики страховой компании, в которую обращается клиент. Оплата страхового взноса осуществляется заемщиком, при этом иногда он может по своему усмотрению либо оплачивать страховку ежегодным разовым платежом, либо присоединить к сумме своего основного кредита и выплачивать постепенно, с процентами. Но чаще всего банки настаивают на том, чтобы страховку оплачивали даже те заемщики, которые застраховали свою жизнь и здоровье в других, не сотрудничающих с конкретным банком компаниях.
Разбирающийся в банковских делах заемщик понимает, что за все в нашей жизни нужно платить, поэтому и цена страховки, раз вы ее сразу не оплачиваете банку, также включена в стоимость кредита. Например, если вы берете 150 000 рублей на три года, то стоимость «страхования жизни и здоровья заемщика на период выплаты кредита» обойдется вам приблизительно в 35 000 рублей. А годовой процент в размете, скажем, 25,9% будет начисляться на всю сумму, то есть на 185 000, а не на 150 000, как можно было бы предположить. Это наглядным образом демонстрирует и разницу в выплатах, и уровень обеспеченности кредита, и, собственно, ту сумму, которую вы отдадите банку за столь важную для него услугу.
Раз уж платить за собственную жизнь и здоровье на время выплаты кредита становится делом если не обязательным, то крайне желательным, давайте рассмотрим, насколько дорогое это удовольствие в наши дни. По данным Марии Барсовой, продакт-менеджера по личному страхованию СГ «Уралсиб», стоимость страхования жизни и здоровья заемщика зависит от выбранного набора страховых опций. При страховании только от несчастного случая страховой тариф на один год составляет 0,22–0,62% от страховой суммы (сумма кредита + процент банка по кредиту) в зависимости от степени риска в профессии и увлечениях заемщика. При страховании от несчастных случаев и болезней тариф зависит еще и от пола и возраста клиента и составляет 0,22–2,97% от страховой суммы за год.
Вообще, в страховых компаниях условия различаются порой очень серьезно. «Это может быть и 9–10% от суммы страхового покрытия в год, а может и 3–4%, – говорит Дмитрий Орлов, директор департамента маркетинга и планирования продуктов «Москоммерцбанка». – Страховое покрытие – 100–110% от задолженности по кредиту». Аналогично различаются и схемы оплаты. В одном случае клиент должен из собственных средств оплачивать страховую премию, в другом премия включается в тело кредита, увеличивая задолженность. По кредитным картам, как правило, страховая премия включается в состав ежемесячного платежа.
Эксперты смогли прийти к единому мнению о том, станет ли эта услуга частью договорного пакета. И банкиры, и страховщики убеждены, что в обязательности подобной услуги нет необходимости. Для мотивации клиентов на заключение договора со страховкой достаточно ощутимой разницы в процентных ставках между обеспеченным этой услугой займом и не обеспеченным. «Банки предлагают на выбор заемщику кредитование со страхованием жизни и здоровья или без него, – констатирует Мария Барсова. – При отсутствии страховой защиты процентная ставка по кредиту, как правило, выше. Полагаю, в ближайшее время услуга обязательной не станет». Эту точку зрения разделяют и банкиры. «Не думаю, что услуга будет обязательной, – говорит Дмитрий Орлов. – Даже на рынке ипотечного кредитования существуют программы без обязательной страховки – то есть обратная тенденция. Однако, на мой взгляд, услуга интересна и для банков, и для заемщиков».
Но и об отмене говорить не приходится: в условиях экономического кризиса никто не откажется от дополнительных гарантий возврата средств. «Говорить об обязательности данной услуги неуместно, так как это противоречит действующему законодательству и последним тенденциям, однако несомненно, что данная услуга будет востребована клиентами, особенно в период нестабильности», – полагает Арсен Широян, директор департамента ипотечного страхования РОСНО.
Наталия ТРУШИНА
Вся пресса за 30 июня 2009 г.
Смотрите другие материалы по этой тематике: Маркетинг, Тенденции, Ипотечное страхование
Установите трансляцию заголовков прессы на своем сайте
|
|
 |
Архив прессы
|
|
|
 |
Текущая пресса
 |
| |
9 июня 2025 г.

|
|
Казахстанский портал о страховании, 9 июня 2025 г.
Страховой сектор твердо противостоит таможенным тарифам

|
|
РБК.Черноземье, 9 июня 2025 г.
В Черноземье застраховано менее трети пострадавших от заморозков садов

|
|
Казахстанский портал о страховании, 9 июня 2025 г.
Новые немецкие условия киберстрахования не отвечают требованиям клиентов

|
|
ПРАЙМ, 9 июня 2025 г.
В ГД одобрили законопроект о налоговых стимулах для долгосрочных сбережений

|
|
Казахстанский портал о страховании, 9 июня 2025 г.
Немецкие актуарии советуют с осторожностью относиться к введению обязательного страхования от природных катастроф

|
|
РБК (RBC.ru), 9 июня 2025 г.
Автомобильный союз заявил о «несправедливости» дорожных камер

|
|
Авто.ру, 9 июня 2025 г.
Почему в России перестали угонять автомобили: реальная статистика и причины падения спроса

|
|
Деловой квартал-Санкт-Петербург, 9 июня 2025 г.
Росгосстрах взыскал с «Жилкомсервиса» 1,4 млн за упавшую с крыши наледь на Audi

|
|
Коммерческие вести, Омск, 9 июня 2025 г.
Бывший директор омского филиала «Ингосстраха» возглавил омский филиал «АльфаСтрахования»

|
|
Интерфакс, 9 июня 2025 г.
Суд решил взыскать с экс-руководителей СГ «Спасские ворота-М» 137 млн руб. убытков

|
|
Банки.ру, 9 июня 2025 г.
Страхование созаемщика ипотеки: нужно ли в 2025 году и что будет, если он не застрахован

|
|
Доктор Питер, 9 июня 2025 г.
Приписки и пропущенный рак: как пройти диспансеризацию не для «галочки», разъяснили эксперты ОМС

|
|
Autonews.ru, 9 июня 2025 г.
Как будет работать ОСАГО без учета износа. Об этом лучше знать заранее

|
|
zakon.kz, 9 июня 2025 г.
Казахстанец не согласился с размером страховой выплаты и обратился в Конституционный суд

|
|
Российская газета, 9 июня 2025 г.
Штраф до миллиона рублей: навязывание платных услуг гражданам может очень дорого обойтись бизнесу

|
|
Курсив, Ташкент, 9 июня 2025 г.
Александр Кацага: Общественное финансирование — лучший путь к устойчивой медицине

|
|
Газета.Ru, 9 июня 2025 г.
В Совфеде придумали, как защитить заказчиков частных домов

|
 Остальные материалы за 9 июня 2025 г. |
 Самое главное
 Найти
: по изданию
, по теме
, за период
 Получать: на e-mail, на свой сайт
|
|
|
|
|
|